بلاکچین و هوش مصنوعی در صنعت بیمه
جستجو

تهدید مختل شدن صنعت بیمه توسط بلاکچین و هوش مصنوعی

صنعت بیمه یکی از صنایع قدیمی و بزرگ در ایران و جهان است که امروز بنیان آن به وسیله هوش مصنوعی، بلاکچین، مهندسی ژنتیک و سنسورها به لرزه افتاده است. 

این صنعت به طور سنتی از ذخایر بزرگ پول، جداول آماری و لشگری از نمایندگان بیمه تشکیل شده است، ولی حالا نحوه انجام محاسبات آن، روش‌های فروش و فرایندهای بهینه سازی آن به طور کلی در قلمرو دنیای تکنولوژی قرار گرفته است.

۱) تحول در بیمه عمر

پیشرفت های تکنولوژی در زمینه سلامتی که به طور مشخص هدف افزایش طول عمر انسان را دنبال می کنند چشم انداز جالبی برای صنعت بیمه عمر به وجود آورده اند، چون طول عمر بیشتر بیمه گذار یعنی پرداخت حق بیمه بیشتر به بیمه کننده و همچنین تاخیر در پرداخت سرمایه بیمه عمر به ذینفعان. از طرف دیگر با وجود این که امید به آینده بیشتر می شود اما امکان بروز حوادث مختلف و نیاز به محافظت از خانواده، شرکت، دارایی ها و غیره همچنان وجود دارد و انگیزه برای خرید بیمه عمر کاهش پیدا نخواهد کرد.

در حال حاضر حجم اطلاعاتی که برای محاسبه و صدور بیمه عمر از مشتری دریافت می‌شود در برابر امکاناتی که تکنولوژی در اختیار ما قرار می دهد بسیار ناچیز و حتی ساده انگارانه است. در حالی که پیش بینی می شود تا سال ۲۰۲۵ به سمت یک تریلیون سنسور به هم متصل در شبکه 5g حرکت کنیم فرایند محاسبه و صدور بیمه نامه عمر تنها به چند سوال پرسشنامه و شاید یک ویزیت ساده پزشکی اکتفا می کند.

در سال های پیش رو امکان دستیابی به اطلاعات ژنتیک، میکروبیوم، اسکن کامل MRI کل بدن با سرعت بالاتر و هزینه پایین تر فراهم می شود و هوش مصنوعی امکان درک رفتارهایی مثل رانندگی پرخطر و سالم بودن خوراک، جاهایی که بیشترین وقت را میگذرانیم و این که چقدر می خوابیم را پیدا می کند. پردازش این اطلاعات و درک همبستگی آن ها دقت محاسبات مربوط به احتمال طول عمر را به شدت بالا خواهد برد.

اما شرکت های بیمه بزرگ و کرخت هستند و ممانعت زیادی در پذیرش و بکارگیری ابزارهای نوین به خرج می دهند. شاید دلیل این امر را بتوان در این نظریه پیدا کرد که هر گاه در عرصه‌ای کرختی بالا و سرعت پایین در پذیرش تغییرات پیش آمد معمولا در آنجا پول زیادی در حال تولید شدن است بدون این که ارزشی متناسب با آن پول خلق شود و کارآفرین می تواند با رصد کردن صنایع کرخت، پیچیده و طاقت فرسا به فرصت هایی فکر کند که چطور کارها را در آن عرصه سریعتر، راحت تر و ارزانتر به انجام برساند. البته شرکت های بزرگ برای محافظت از منافع خود به تنظیم مقررات بازدارنده متوسل می شوند اما اگر راهی برای ارائه ده برابر ارزش با یک دهم هزینه پیدا شود به طور قطع مقررات نیز به مرور با آن همسو خواهند شد.

۲) تحول در بیمه‌ بدنه و شخص ثالث

صنعت بیمه در حوزه خودرو در انتظار یک تحول چشمگیر است. اولا با مجهز شدن همه چیز به سنسورها و جریان اطلاعات دیجیتال از هرسو امکان تشخیص مقصر در حوادث رانندگی با دقت بسیار بالا فراهم می شود. علاوه بر این با وارد شدن ماشین های خودران به بازار و محبوبیت روزافزون آن‌ ها پیامدهای زیر را برای صنعت بیمه دربرخواهد داشت:

‍۱- با افزایش تعداد ماشین های خودران آمار حوادث رانندگی به طور مرتب کاهش می یابد. 

۲- تمایل افراد به خرید ماشین به دلیل گسترش ارائه خدمات ماشین به عنوان سرویس کاهش می یابد.

۳) تحول در بیمه خدمات درمانی

به احتمال زیاد بارزترین تکنولوژی های تاثیرگذار بر تحول صنعت بیمه خدمات درمانی بلاکچین و هوش مصنوعی هستند. همین که شبکه های بلاکچین بتوانند دسترسی مطمئن و قابل اعتماد به اطلاعات پزشکی و مالی ایجاد کنند، فرایندهای صدور بیمه نامه و تسویه حساب‌های مربوط به آن تا حد بسیار زیادی ساده شده و به طور خودکار بدون نیاز به دخالت انسان در کسری از ثانیه انجام می شوند. علاوه بر این امکان پردازش و صدور بیمه نامه های منحصر بفرد برای شرایط خاص در بازه های زمانی دلخواه فراهم می گردد.

صنعت بیمه به طور سنتی از نمایندگان متعدد تشکیل شده که در بازیکنان بزرگ ادغام می‌شوند، اما با ظهور و گسترش تکنولوژی شاهد جایگزین شدن واسطه ها و صدور فوق سریع بیمه نامه ها به وسیله هوش مصنوعی خواهیم بود که از ردپای اطلاعات افراد در بلاکچین به عنوان مدارک لازم برای تصمیم گیری نرخ بیمه استفاده می کند. 

در ادامه به ترسیم سناریویی می‌پردازیم که از این واقعیت است که حجم دیتا و اطلاعاتی که درباره افراد و شرایط مختلف  می توانیم بدانیم آنقدر بالاست که در صورت بکارگیری درست قدرت تخریب کامل شرکت های بیمه فعلی را خواهد داشت:

مدل مالی شرکت های بیمه تماماً بر اساس دانش آماری و شرط بندی است کار می کند. به عنوان مثال در بیمه خدمات درمانی، شرکت بیمه به دلیل نیاز به آمار جمعیت، تعداد زیادی را بیمه می کند. اتفاقی که می افتد این است که افرادی که از نظر سلامت در پایین ترین سطح این جمعیت هستند بیمار می شوند، می میرند و شرکت بیمه هزینه بزرگی برای آنها پرداخت می کند. اما افرادی که در انتهای دیگر این جمعیت هستند، فوق‌العاده سالم هستند، ژنتیک تمیز دارند، سوابق رانندگی تمیزی دارند و بدون هزینه چندان برای شرکت بیمه حق بیمه خود را پرداخت می‌کنند و این امر در بیزنس مدل شرکت بیمه تعادل ایجاد می کند.

حالا چه اتفاقی می افتد اگر این افراد که ویژگی های سالم مشابه هم دارند به اندازه کافی اطلاعات داشته باشند که بتوانند گرد هم آمده و تصمیم بگیرند خودشان در یک مدل غیرمتمرکز خودشان را بیمه کنند؟ تاثیر آن در ابتدا ممکن است غیرممکن به نظر بیاید، چون با حالت عادی که ذهن جامعه به آن آشناست متفاوت است، اما اگر این روال به صورت جمعی و مقیاس یافته اجرا شود ناگهان شرکت‌های بیمه بهترین مشتریان (بهترین قمارهای) خود را به این گروه های خود بیمه گر غیرمتمرکز می بازند و آنچه باقی می‌ماند چارک پایینی استخرشان با هزینه های بزرگ است و کارشان تمام می‌شود.

همین رویکرد می تواند توسط شرکت ها برای بیمه تکمیلی کارکنان استفاده شود، اگر به اندازه کافی دیتا داشته باشیم که بتوانیم از نظر آماری ۱۰ درصد از کارکنان شرکت که بیشترین هزینه های درمانی را تولید می کنند شناسایی کنیم می توانیم ۹۰ درصد بقیه را از آن ها جدا کنیم و حق بیمه را برای آن ها کاهش دهیم!

بیمه های غیرمتمرکز می توانند با جمع کردن دوستان و همکاران در گروه های بیمه ای و تقسیم ریسک مشترک بین گروه  ادعاهای دروغ و کلاهبرداری را کاهش دهند و حتی در پایان دوره بخشی از سود حاصل را بین همان گروه تقسیم نمایند.

در خاتمه باید اشاره کنیم صنعت بیمه به عنوان یک صنعت اطلاعات محور در عصر تکنولوژی چشم اندازی در حال رشد خواهد داشت. بیمه در واقع در تلاش است که آینده را پیش بینی کند و ابزار و مکانیزمی در اختیار انسان قرار دهد که از هر چیزی که برایش ارزشمند است محافظت کند. حتی با کاهش قابل ملاحظه تصادفات رانندگی و حملات قبلی و سرطان با پیشرفت تکنولوژی، حوادث و فجایع از میان نخواهند رفت و انسان همواره خواهد خواست که شانس خود را در برابر آن ها تقویت کند. بیمه در مقایسه با کل تاریخ بشر یک مفهوم جدید است (۳۰۰ تا ۴۰۰ سال از پیدایش آن می‌گذرد) و این مفهوم تغییر نخواهد کرد اما از نظر تکنولوژیک هرروز توانمندتر می‌شود و صدور بیمه های خاص سریعتر و آسان تر انجام خواهد شد، اما در این میان شغل واسطه هایی که بدون ایجاد ارزش درآمدهای کلان کسب می کنند در معرض خطر است.